Blockchain může radikálně ovlivnit centralizovaný obchodní model, který se používá v odvětví finančních služeb. Pomocí technologie distribuované účetní knihy lze vyřešit řadu problémů, kterým čelí banky v oblasti mezinárodních bankovních převodů. Co přesně blockchain nabízí a jak se dnes používá ve finanční sféře?
Komplikace s transakcemi: jaké jsou nevýhody mezinárodních plateb
Přeshraniční platební styk není levná záležitost, a to navzdory skutečnosti, že se od roku 2008 poplatky za převody snížily o 7,32 % a úspory přitom dosáhly 90 miliard dolarů. Důvodem je příliš velký počet zprostředkovatelů a třetích organizací, svou roli hrají i mezinárodní koeficienty pro měnové konverze.
Podle údajů Světové banky činí průměrné náklady na poplatky kolem 7,45 % každé zpracované transakce, což je nevýhodné jak pro klienty, tak pro samotné finanční instituce. Banky utrácí na poplatcích za přeshraniční platby působivé částky a jejich příjmy v této oblasti nejsou tak vysoké, jak by mohly být.
Každý krok zpracování a ověřování transakce je zpoplatněn a trvá určitou dobu od několika hodin až do pěti dnů. Lhůty se často nedodržují kvůli byrokracii, která doprovází činnost bankovních institucí. Navíc jsou banky a finanční instituce provádějící mezinárodní převody centralizované, což je činí zranitelnými vůči hackerským útokům.
Z výše uvedeného plyne, že lze rozlišit tři významné nedostatky centralizovaných bankovních převodů:
-
jsou drahé;
-
trvají příliš dlouho;
-
jsou náchylné k útokům hackerů.
Technologie blockchain může vyřešit tyto problémy díky svým vlastnostem a vyvést služby mezinárodních převodů na novou úroveň. Může to být prospěšné jak pro soukromé osoby, které posílající nebo přijímají peníze, tak pro finanční instituce.
Výhody blockchainu pro přeshraniční transakce
-
Nízké náklady. V rámci blockchainové sítě jsou transakce potvrzovány bez účasti centralizovaného zprostředkovatele. Díky tomu lze ušetřit na převodech měn a transakčních poplatcích.
-
Vysoká rychlost. Na rozdíl od bank, které mohou zpracovávat převody do zahraničí i několik dní, probíhají blockchainové převody v reálném čase.
-
Široké pokrytí. Někteří obyvatelé Asie, Afriky a Jižní Ameriky nemají přístup k bankám a tradičním finančním službám, ale mají smartphony. Mobilní aplikace kryptoměnových peněženek umožňují převádět peníze online do jiných zemí.
-
Zvýšená bezpečnost. Blockchain je ze své podstaty decentralizovaný, a proto zaútočit na síť nebo změnit údaje o transakcích je téměř nereálné.
-
Nové funkce. Smart kontrakty (algoritmy na základě blockchainu) umožňují plnou automatizaci plateb.
V oblasti mezinárodních převodů stále dominují tři tradiční stálice: Western Union, MoneyGram a Ria, které společně ovládají asi 25 % trhu. Ale i tyto společnosti již začaly testovat technologie distribuované účetní knihy, které nabízí třeba Ripple. Otázkou je, zda se nezávislým blockchainovým projektům podaří najít své místo na tomto trhu.
Startupy
Centralizované systémy převodu peněz do zahraničí mají konkurenci v podobě startupů zaměřených výhradně na blockchainová řešení: Abra, Coins.ph, Ripple.
Coins.ph se sídlem na Filipínách nabízí webovou a mobilní krypto peněženku, v níž lze nakupovat a prodávat kryptoměny. Aplikace také umožňuje posílat peníze do Indie, evropských zemí, Ghany, Nigérie a Keni.
Abra. Americký startup, který přilákal pozornost některých známých investorů. Jeho uživatelé také mají k dispozici digitální peněženku a mohou posílat a přijímat peníze. Převody jsou prováděny téměř okamžité a bez poplatků. Abra využívá technologii přímých převodů bez zprostředkovatelů a bank. Zákazníci mohou provádět platby přímo ze svých mobilních zařízení. Služba automaticky převede prostředky na debetní karty, které vydává svým klientům.
Ripple. Kryptoměnový startup, který spolupracuje se stovkou světových bank a má za cíl usnadnit tuzemský a mezinárodní platební styk. Ripple vyvinul decentralizovaný blockchainový systém RippleNet. Je podobný SWIFT a využívá se pro provádění okamžitých transparentních plateb mezi členskými bankami sítě. Zahrnuje službu, která umožňuje bankám zpracovávat příchozí transakce.
Ripple uvádí, že platforma pomáhá ušetřit na každém převodu v průměru 3 $. S ohledem na roční počet transakcí by mohly úspory některých institucí dosáhnout milionů dolarů. K RippleNetu se již připojily banky Westpac, Axis Bank, Union Credit, UBS, NBAD a mnohé další. Ripplu se podařilo navázat partnerství s mnoha velkými finančními institucemi včetně Fidor Bank v Mnichově, Bank of America a Santander. V roce 2018 byl protokol Ripple Interledger integrován do Apple Pay.
Využití blockchainu v bankách po celém světě
Stále více bank z různých zemí věnuje pozornost technologii blockchain. Například německá banka Bitbond používá pro mezinárodní platby blockchain místo systému SWIFT. Finanční instituce používají SWIFT k zprostředkování údajů o transakcích pomocí standardizovaného systému kódů. Kvůli byrokracii trvá zpracování některých transakcí hodiny nebo dokonce dny, a proto se Bitbond rozhodla urychlit své mezinárodní převody a zavedla blockchain. Díky tomu dokázala snížit poplatky, protože už nemusela platit zprostředkovatelům v rámci SWIFT.
V létě 2018 oznámila thajská centrální banka, že zvažuje používání blockchainu v bankovním systému země. Plánuje využívat DLT k ověřování pravosti dokumentů, financování dodavatelských řetězců a provádění přeshraničních převodů.
Guvernér centrální banky Dr. Veerathai Santiprabhob uvedl, že „zavedení moderních technologií, jako jsou biometrie a blockchain, pomůže ochránit finanční informace před zneužitím a snížit počet podvodných transakcí“.
Závěr
Blockchain už není žádná novinka a stále více firem a podnikatelů skutečně chápe, jak tato technologie dokáže zvýšit efektivitu jejich práce. Díky svým výhodám působí blockchain jako katalyzátor, který může optimalizovat a změnit globální sektor finančních transakcí k lepšímu.
Existující řešení zatím nelze považovat za plnohodnotnou náhradu zavedeného systému mezinárodních plateb, nicméně blockchain postupně obsazuje tržní výklenky ve financí sféře a nachází uplatnění v nových oblastech. Významnou roli v tomto procesu hraje zájem finančních institucí o snížení výdajů, stejně jako zájem klientů o nízké nebo žádné poplatky a rychlé převody. To vše bude tlačit trh k zavádění nových technologií, které brzy promění sféru přeshraničních transakcí.
