Технология блокчейн способна радикально повлиять на централизованную бизнес-модель, которая используется в индустрии финансовых услуг. С помощью технологии распределенного реестра можно решить ряд проблем в сфере международных банковских транзакций. Что конкретно предлагает блокчейн и как его используют в финансовой сфере на сегодня?
Трудности переводов: в чем недостатки международных платежей
Пересылать деньги через границу недешево, несмотря на то, что с 2008 года комиссия за перевод снизилась на 7,32% (экономия при этом составила $90 миллиардов). Это связано с тем, что в международных переводах участвует слишком много посредников, сторонних организаций. Кроме того, необходимо учитывать и международные коэффициенты конвертации валют.
Согласно данным Всемирного банка, затраты на комиссию в среднем составляют около 7,45% от каждой обработанной транзакции. Это невыгодно как клиентам, так и самим финансовым учреждениям. Расходы банков на трансграничные платежи могут составлять внушительные суммы, из-за чего выручка по этому направлению не самая высокая.
При этом каждый шаг проверки добавляет небольшую плату к общей стоимости и занимает определенное время: от нескольких часов до пяти дней. Сроки затягиваются из-за бюрократии, которая сопровождает банковскую деятельность. В дополнение ко всему банки и другие финансовые учреждения, занимающиеся денежными переводами за рубежом, работают централизованно, что делает их уязвимыми для хакерских атак.
Таким образом, можно выделить три существенных недостатка централизованных банковских переводов:
-
высокая стоимость;
-
затянутые сроки;
-
уязвимость перед мошенниками.
Технология блокчейн благодаря своим особенностям может решить эти проблемы и вывести услуги международных переводов на другой уровень. Это может быть выгодно как частным лицам, которые отправляют средства за рубеж, так и финансовым учреждениям.
Преимущества блокчейна для трансграничных операций
-
Низкая стоимость переводов. С помощью блокчейна можно подтверждать международные транзакции между лицами без участия централизованного посредника. В результате это позволяет сэкономить на конвертации валюты и комиссии за перевод.
-
Высокая скорость транзакций. В отличие от банков, которые могут обрабатывать денежные переводы за рубеж в течение нескольких дней, переводы на основе блокчейна происходят практически в режиме реального времени.
-
Охват большой аудитории. У некоторых жителей Азии, Африки и Южной Америки нет доступа к банкам и традиционным финансовым услугам, но есть смартфоны. Получив доступ к криптовалютным кошелькам, они смогут переводить деньги в другие страны.
-
Повышенная безопасность. Блокчейн децентрализован, а потому взломать его или переписать транзакции в системе практически нереально.
-
Новые возможности. Смарт-контракт – алгоритм, основанный на блокчейне, – поможет полностью автоматизировать платежи.
В сфере денежных переводов за границу по-прежнему доминирует тройка традиционных лидеров – Western Union, MoneyGram и Ria, на долю которых приходится около 25% рынка. Но и они уже начали тестировать технологию распределенного реестра, которую предлагает Ripple. Удастся ли независимым блокчейн-проектам по трансграничным платежам занять свое место в этой нише?
Стартапы денежных переводов
Конкуренцию централизованным системам по переводу денег за рубеж составляют стартапы, которые сосредоточены исключительно на блокчейн-решениях: Abra, Coins.ph, Ripple.
Coins.ph со штаб-квартирой на Филиппинах предлагает приложение биткоин-кошелька, через которое пользователи могут покупать или продавать криптовалюты. Это позволяет отправлять деньги в Индию и Европу. Потребители могут также использовать его, чтобы переслать деньги в Гану, Нигерию и Кению.
Abra. Американский стартап, который привлек внимание некоторых известных инвесторов. Его клиенты могут использовать приложение цифрового кошелька, чтобы отправлять и получать деньги. Переводы осуществляются без комиссии и производятся практически мгновенно. Abra предлагает технологию прямых денежных переводов, которая не требует использования какого-либо банка. Также клиенты могут совершать транзакции прямо со своих мобильных устройств, при этом сервис автоматически переводит средства на дебетовые карты, которые он предоставляет своим пользователям.
Ripple. Криптовалютный стартап, который сотрудничает с сотней банков мира, чтобы упростить для них проведение транзакций, в том числе международных. Ripple разработала быструю децентрализованную систему на блокчейне – RippleNet. Она похожа на Swift и указывает, куда переводить деньги. У нее также есть сервис, который помогает банкам обрабатывать входящие транзакции.
Согласно данным компании, платформа помогает сэкономить в среднем $3 на каждом переводе средств. Если учесть количество транзакций за год, то сбережения некоторых финансовых учреждений могут составить миллионы. Систему уже используют такие банки, как Westpac, Axis Bank, Union Credit, UBS, NBAD и другие. Ripple удалось установить партнерские отношения со многими крупными финансовыми организациями, включая Fidor Bank в Мюнхене, Bank of America и Santander. В 2018 году платежную систему Interledger от Ripple внедрили в Apple Pay.
Как применяют блокчейн в разных банках мира
Все больше банков из разных стран обращает внимание на технологию блокчейн. Например, немецкий банк Bitbond использует для проведения международных платежей блокчейн вместо популярной системы передачи банковских сообщений SWIFT. Как известно, финансовые учреждения используют SWIFT, чтобы передавать данные по транзакциям с помощью стандартизированной системы кодов. Но из-за бюрократии обработка некоторых транзакций длится часы или даже дни, потому Bitbond решил сократить время на международные денежные переводы и перешел на блокчейн. Это позволило компании снизить комиссии за переводы, потому что им больше не нужно платить посредникам, участвующим в системе SWIFT.
Летом 2018 года о внедрении блокчейна в свою систему также сообщил Банк Таиланда. В нем планируют использовать технологию распределенного реестра, чтобы проверять подлинность документов, финансировать цепочки поставок и совершать трансграничные денежные переводы.
«Внедрение современных биометрических и блокчейн-технологий поможет гарантировать сохранность финансовой информации и сократить объем мошеннических операций», – прокомментировал председатель Банка Таиланда Веератай Сантибрабхоп.
Итоги
Технология блокчейн – это уже не новинка. Все больше компаний и предпринимателей реально понимают, что это и как повышает эффективность работы. Благодаря своим преимуществам блокчейн выступает как катализатор, который может оптимизировать и поменять глобальную индустрию денежных переводов в лучшую сторону.
Существующие решения пока еще не способны полностью заменить действующую систему международных платежей, но постепенно технология находит свои рыночные ниши и направления для внедрения. Немалую роль в этом играет заинтересованность финансовых институтов, которые хотят сократить траты, а также интерес клиентов, которым выгодны низкие комиссии и высокая скорость переводов. Все это будет подталкивать рынок к использованию новых технологий, которые трансформируют сферу трансграничных денежных операций.
